近日一友人因居所財務安排而煩惱。
友人現有物業已做按揭，月供約 HKD7000(當中約 HKD4000 為利息)，預期樓價升值潛力有限，故考慮轉供為租，放售物業並租回同區單位，月租約 HKD5000。
友人認為此舉能減少每月支出，及吐回首期 ，但暫時沒有投資計劃，短期亦無開支壓力。
這情况表面是租比供好，但細想下供款中的 HKD4000 利息才是成本，加上免却搬遷的一次性開支，單從財務上看，似乎還是供比租好 ？
後記﹕得高人提點，在考慮租或供樓的問題時，還須留意以下要點﹕
１．可收回資本的無風險回報；
２．差餉地租；
３．管理費；
４．可能出現的維修費用；
5．供樓利息開支的稅務扣減；
假設差餉、地租、管理費均不包括在租金內，沒有重大維修費用，及轉供為租可收回四十萬元，以3%存款息口個，即每月收回HKD1000，可填補部分增加了的租金支出。
另外，假設業主邊際稅率為 20%，如可利用稅務扣減，實際供樓利息開支應為 HKD4000 *(1-20%) = HKD 3200 。
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三無，香港草根小人物，不求大富大貴，只願財務自由，免受鬧鐘之苦。
2 comments:
單從財務上看，供樓還有幾點要考慮：
１．已供資本的無風險回報（大概３％一年）；
２．差餉地租；
３．管理費；
４．可能出現的維修費用；
５．註：家居保險是租或供都要買，所以無分別
若已供資本是４０萬；一個月的無風險回報就是１千；
假設要地租，那麼差餉地租就是８％．如租金是５千一個月，那８％就是４百一個月；
假設管理費要３百一個月；
假設不需要維修；
所以，供樓的實際開支是：
HKD4000+1000+400+300=HKD5700.
可能還是租好一點點．
A few thoughts:
1. Some large firms or big organizations (like HSBC) would offer some tax treatment such that staff's rental income can be exempted from taxable income. In the your example, the net rental income after adding deducting the tax benefit would become $4,000 ($5,000 x (1-20%)).
2. The mortgage payment each month hinged on the life of the mortgage. The longer the life of the mortgage, the amount of interest can be reduced (though the ratio of the interest vs principal repayment becomes larger). So, the total interest payment under mortgage should also be taken into consideration?
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